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贷款买房买车,银行依据什么同意放款?如何提高审批通过率?

普通人与银行的交道多集中在两个部分:

1、存钱:不管是每个月工资打卡,还是把积蓄用来买银行理财,都是把钱存入银行系统中自己的账户里。

2、借钱:具体体现形式用某家信用卡,可以先消费后还款;或者是申请某家银行房贷、车贷、消费贷,贷款审批后再逐月还款。

不过银行对大部分人来说,还是一种神秘的存在。至于银行业务的运转机制和审批标准,更是鲜有耳闻。

贷款买房买车,银行依据什么同意放款?如何提高审批通过率?

本篇先说借钱部分:银行是如何判断你有资格借钱的?内容源自这些年与银行的交道经历,不过可能存在时效和地区差异,如有错误欢迎纠正。

一、银行希望把钱借给谁?

如果把我们自己看成银行,身边朋友来借钱时,我们不免也会判断:这个人该不该借?一个久不联系、游手好闲、没正经工作,甚至还有点不良癖好的朋友来借钱,你会借么?

通常普通人更趋向借钱给关系好,收入好,借钱理由正常的朋友。这恰恰也是银行更愿意借的对象:

1、关系好:平常与银行有交易往来,比如每月工资入账,水电煤气缴费等;

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2、收入好:不管是工资还是兼职收入,只要是每月固定机构、固定周期会转入都可以视为收入。金额则是多多益善;

3、借钱理由正常:借这笔钱用来买房、买车、装修、消费,总之目的要正常。

二、如何确定自己资质是否符合?

目前银行的贷款产品,无论是中长期房贷,还是短期消费贷,审批的标准无外乎2个因素:

1、负债占比

个人负债可以理解为已经在还的房贷、车贷、消费贷、信用卡账单。负债因为需要雷打不动还款,这就需要贷款者“入要敷出”。如果负债占据了每月大部分收入,算上每个人维持生活的必要开支,很容易就入不敷出。逾期就成了大概率事件。

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目前不少银行对于负债的风控线为55%-60%:已有贷款+申请中贷款的总支出,不能超过每月稳定收入60%,否则就可能以负债过高拒绝。

先前听闻一朋友买车,申请了30万车贷。等到买房时,银行让其先还清车贷,再来申请房贷。目的也是为了降低申请人负债,减少逾期风险。

2、信用记录

信用记录也就是征信,是记录一个人与银行履约的报告。在任何一家正规金融机构申请信用卡、贷款(房、车、消费贷)并还款,都会形成信用记录。

还款人正常履约还款,那么在央行征信中记录为N。还款记录均为N,那么银行认为申请者有良好还款意识,信用记录良好。

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超过一定的期限还没还上欠款,央行征信就会产生数字1-7记录,分别代表30-180天以上逾期。一旦一年中多次出现数字记录,那么代表申请者偿还能力、还款意识不好。

换言之,想要提高自己贷款通过率:

1、增加收入:尤其重要的是入账时间稳定,比如每个月固定10号发工资。稳定的入账时间,代表自己收入确定性高。

2、降低负债:如果现有负债已经超过收入5成,那么再申请贷款很可能被拒。与其浪费机会申请,不如降低负债后再申请,成功率更高

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3、保持良好征信:有信用记录资质,优于白户(无信用卡,无贷款者)。最低成本建立征信的办法是:申请一张信用卡,平时支出用信用卡支付,并按时还款,把征信养起来。

即便自己当前没有贷款想法,也不妨碍提前准备,未雨绸缪。等需要时,条件符合就能立即申请。倘若条件不符,花再多钱包装可能也可能是徒劳。

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